消費者的信用卡賬單為1000多元，但還款時因為種種原因少還了30元，卻被銀行按照1000多元的全額欠款收取罰息。這種被稱為“全額罰息”的現(xiàn)象，屢屢被消費者冠以“霸王條款”之名。昨日，是《中國銀行卡行業(yè)自律公約》執(zhí)行的首日，記者走訪北京市多家銀行發(fā)現(xiàn)，公約中要求銀行為持卡人提供的“容時容差”服務(wù)已經(jīng)得到兌現(xiàn)，銀行界基本已叫停“全額罰息”。
周末節(jié)假日也算“寬限期”
雖然針對“全額罰息”，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《中國銀行卡行業(yè)自律公約》（以下簡稱《公約》），但這并不是強制性文件。昨日是《公約》執(zhí)行首日，各家銀行的執(zhí)行情況如何？昨日，記者走訪了中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、北京銀行、招商銀行、中信銀行等多家銀行。
“目前我行信用卡已經(jīng)對消費者執(zhí)行‘容時容差’服務(wù)。”多家銀行工作人員表示，“容差”方面，信用卡持卡人未還金額在10元以內(nèi)，銀行不收取利息；“容時”方面，銀行將還款日期寬限3天。
值得注意的是，這3天是自然日的概念，周六、日及節(jié)假日也屬于寬限期。“就是說，自信用卡還款之日起向后順延三天為‘寬限期’。”銀行工作人員表示，消費者同時需要明確，畢竟“容差”的額度僅有10元，一旦未還款額度超過這一額度，依然需要面對“全額罰息”。
不過，也有銀行有特殊規(guī)定，比如中國銀行就要求，“容差”服務(wù)還有一項前提條件，即持卡人在全額還款前不得刷卡消費和使用分期付款服務(wù)，否則仍需全額罰息。此外，工商銀行客服人員表示，工商銀行未實行“容時和容差服務(wù)”，而繼續(xù)實行部分計息，即持卡人僅需繳納未償還部分的利息。
銀行業(yè)協(xié)會要求“容差容錯”
所謂的“全額罰息”，是大部分信用卡中心對于持卡人沒有全額還款做出的相應(yīng)處罰措施。具體來說，就是當(dāng)持卡人未全額償還欠款時，當(dāng)期賬單就沒有“免息期”一說，會從每筆消費入賬當(dāng)天開始計收利息，每天比例為萬分之五。如果持卡人在最后還款日前已經(jīng)償還了一部分欠款，那么這筆欠款的利息就到還款日停收，而其余未償還部分，則繼續(xù)計收利息，直至全部還清為止。
在中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《公約》中，首次叫停了“全額罰息”制度。《公約》要求自今年7月1日起，各家銀行為持卡人提供“容差服務(wù)”，如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動轉(zhuǎn)入下期賬單。
簡單來說，就是要求銀行設(shè)置一個至少為10元的“緩沖額”，消費者欠款不超過這個“緩沖額”范圍的，不得實行“全額罰息”。中國銀行業(yè)協(xié)會在《公約》中進一步提出了還款“容時”的要求，各家發(fā)卡行應(yīng)為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時還款。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示：“對沒有還的錢收取利息是天經(jīng)地義的，但銀行對持卡人已經(jīng)還過的錢仍收取所謂‘罰息’是不對的。”郭田勇稱，信用卡的目的是鼓勵消費，“全額罰息”違背了這個初衷。
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